Deudas de las Tarjetas de Credito para Financiar Empresas
Muchos emprendedores muestran que las tarjetas de crédito están entre los orígenes más populares para obtener financiamiento para empresas nuevas. Muchos emprendedores descubren que los préstamos de parientes y tarjetas de créditos son las dos técnicas de financiación más comunes utilizadas por las nuevas empresas con menos de cinco empleados. A pesar de las alta tasas, las condiciones del financiamiento con tarjeta de crédito se entienden mal.
¿Cuántos empresarios toman el tiempo de leer los términos de uso que el emisor de la tarjeta manda cuando responden a una nueva propuesta de tarjeta de crédito? La columna de este mes provee un poco de orientación a quienes están planeando usar su tarjeta de crédito como una arma de financiación y desean comprender las implicaciones de su garantía personal.
La mayoría de los empresarios se estremece cuando tiene que firmar una garantía personal para una tarjeta de crédito empresarial por primera vez.
No he comprendido cómo los bancos pueden comercializar un producto como una "Línea de crédito para empresas", cuando realmente es una línea de crédito personal. Sin embargo, debido a que la mayoría de las empresas pequeñas en Estados Unidos son de propietarios únicos, la diferencia entre el crédito personal y el crédito de la empresa es casi nula frente a los ojos de un banco. A menos que tu negocio es en sociedad, podrías ser tú quien se convierta en el garante de todas las deudas de la empresa. Así que si tu empresa tiene un trimestre de ventas lento y te atrasas en tus pagos a la tarjeta, tu calificación de solvencia personal y tu habilidad personal de pedir un préstamo están en peligro. Incluso si tu compañía es en sociedad, tu banco o emisor de tarjeta de crédito aún puede exigir que garantices la línea de crédito de la empresa. En la práctica, la mayoría de los bancos exige que los accionistas con la propiedad importante en sociedades anónimas garanticen líneas de crédito de la empresa , típicamente los propietarios con un interés de más de 25% se les exige que firmen que la garantía se forma cuando las líneas de crédito sean por más de USD$5,000. Además, la mayoría de las formas de garantía requiere responsabilidad conjunta o varía, implicando que todos los firmantes sean responsables por la cantidad entera de la deuda, incluso si no son socios mayoritarios. Los garantes pueden ser demandados por separado o en conjunto. (Esto varía de estado en estado de la Unión Americana, así que te recomendamos consultar con tu abogado los detalles.)
Si estás atrayendo nuevos socios hacia tu empresa, asegúrate de incluir una previsión en el contrato de socios donde se comprometan a aceptar una garantía personal sobre toda la deuda de la empresa. En muchos estados en los Estados unidos (USA), las nuevas sociedades no son automáticamente responsables de las deudas previas, así que este asunto debe ser abordado específicamente. El objetivo es extender las deudas tan extensamente como sea posible para reducir el riesgo de cada persona.
Ten en mente que si estás estableciendo una línea de crédito con un banco de comunidad o prestamista de la pequeña empresa local, puede darse una negociación. Por ejemplo, es posible pedir que ciertas posesiones personales sean excluidas de la garantía o que los porcentajes garantizados del préstamo desciendan cuando la empresa madure o supere cierto umbral de patrimonio neto. Los préstamos particulares de parientes y otros socios de la empresa están también sujetos a la negociación. No obstante, para los emisores de tarjetas de crédito, la propuesta para el crédito de la compañía es generalmente una propuesta entre tómalo o déjalo, y tú debes aceptar la garantía personal si en verdad quieres la tarjeta.
Para las pequeñas empresas que han tenido problemas para encontrar financiamiento, el préstamo por tarjeta de crédito puede ser una alternativa atractiva y quizá la única. Lanzarse de cabeza en la deuda de tarjeta de crédito es una propuesta que da miedo, pero para muchos el resultado ha sido gratificante. Si sientes que usar una tarjeta de crédito para financiar todo o parte de tu empresa es la mejor opción para ti, asegúrate de leer la letra pequeña antes de responder a tu próxima solicitud de tarjeta de crédito. Comprender los riesgos antes de que firmes el contrato puede curarte mucho dolor financiero en el futuro.
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